Кредит является эффективным инструментом прежде всего для развития бизнеса. Когда рентабельность выше процентной ставки по займу, может получиться мультипликативный эффект, результатом которого будет кратный рост бизнеса. Здесь существуют свои риски, но на определенном этапе развития предприниматель может и должен рассматривать варианты привлечения кредитных средств.
Взятие кредита обычным человеком чаще всего означает увеличение текущего потребления за счет будущего. То есть вы за счет заемных денег покупаете то, что в данный момент не можете себе позволить. Но существует инфляция, благодаря которой каждый потраченный сегодня 1 рубль эквивалентен большей сумме через несколько лет. По этой причине приходится платить проценты по кредиту, которые будут браться из будущих доходов. Таким образом, наш будущий располагаемый доход будет меньше, причем в большем размере, нежели сумма, которую мы занимаем сейчас.
Допустим, мы хотим купить автомобиль, который сегодня стоит 1 миллион рублей. Эту сумму мы полностью берем в кредит на 3 года по ставке 15% годовых. Ежемесячный платеж составит 34 665 руб. Скорее всего, будут дополнительные расходы на страховку, но будем считать, что они учтены в стоимости кредита. Через три года мы избавляемся от долга и имеем в собственности автомобиль, рыночная стоимость которого будет на 20-30% ниже текущей. В 2021 года была нестандартная ситуация, когда подорожали все подержанные авто, и можно было на этом еще и заработать. Но нужно учитывать, что стремительно выросла инфляция и цены на новые машины повысились еще сильнее. Поэтому, если взамен проданного будет нужен другой автомобиль, дешевле его уже не найдешь.
Второй вариант – просто каждый месяц откладывать такую же сумму 34 665 рублей и вкладывать её в консервативные рублевые облигации с доходностью 10% годовых. Через три года наш капитал составит 1 376 894 рубля. Более того, эффект сложного процента, который работает в данном случае, наиболее ярко начнет проявляться на длинном временном горизонте. Ниже на графике ⬇️ видно, насколько возрастает капитал при тех же условиях, но сроке вложений 5, 10 и 15 лет. Если попробовать сравнить эти цифры с кредитом на тот же срок, то разница будет колоссальной.
Конечно, это пример условный. Процентные ставки могут снижаться, и заработок будет меньше. С другой стороны, мы взяли вариант инвестиций с минимальным риском. Если в портфель добавить более доходные облигации и акции, на длинном горизонте в рублях доходность будет выше.
Данное сравнение показывает, насколько широкие возможности дает сбережение и инвестирование по сравнению с потребительским кредитом. Проведя подобные расчеты перед покупкой в кредит чего-либо, можно наглядно сопоставить альтернативы и сделать для себя вывод, что важнее: обладание вещью сейчас или больший капитал и бОльшие возможности в будущем.
Возвращаясь к нашему примеру, можно порассуждать. Если автомобиль критично необходим сейчас, то возможно, мы рассмотрим более дешевые варианты и попробуем найти кредит с лучшими условиями. В случае, когда покупку можно отложить на несколько лет, вариантов будет гораздо больше. Располагая необходимыми средствами, можно выбирать:
- купить авто за свои деньги,
- найти выгодный кредит и рассмотреть покупку машины более высокого класса,
- не спешить и ждать интересное предложение на вторичном рынке.
Далее мы рассмотрим ситуации, когда кредит уместен и принесет дополнительный доход.
—
Тем, кто интересуется вопросами улучшения своего финансового состояния, могу предложить следующие услуги:
- Индивидуальная финансовая консультация
- Анализ финансовой ситуации и составление личного финансового плана
- Индивидуальное сопровождение инвестиционного портфеля и поддержка
- Консультации по налогам и отчетности
- Альтернативный взгляд (вторая точка зрения) на инвестиционный портфель
- Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Смарт-лаб — Блог / Facebook / Вконтакте / Яндекс.Дзен / Telegram-канал
- Об авторе — читайте ТУТ
- Есть вопросы? Задайте их в комментариях!
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
