Кредитная карта представляет собой обычную банковскую карту, которой можно расплачиваться: совершать покупки в магазинах и делать различные платежи через интернет. Единственным отличием от обычных карт является то, что расходы осуществляются не за счет собственных средств, а за счет кредита банка.
Особенностью кредитных карт является высокая стоимость кредита.
Обычно процентная ставка начинается от 20% годовых и может легко доходить до 50%. Поэтому банку выгодно давать подобные кредиты: клиент платит минимальный ежемесячный платеж, а на остальную сумму постоянно начисляются высокие проценты. Однако у большинства кредитных карт есть преимущество, из-за которого их использование становится выгодным: это льготный кредитный период. Чаще всего он составляет 50-55 дней, но в последнее время появилось очень много предложений с беспроцентным периодом 100-120 дней. Обычно он начинается с 1 числа месяца, в котором была совершена первая покупка.
У расходов в начале этого месяца будет максимальный льготный период. У покупок через 50 дней льготный период соответственно будет на 50 дней меньше. После полного погашения долга отсчет начинается заново. Есть банки, у которых льготный период начинается непосредственно со дня первой транзакции (например, Альфа банк). Также некоторые банки дают возможность снимать наличные и совершать переводы в рамках льготного периода (ВТБ, Альфа банк).
Выгода от использования кредитных карт заключается как раз в использовании данного льготного периода, когда деньги для клиента являются бесплатными.
Банк зарабатывает на комиссиях, которые платят продавцы товаров и услуг, оплачиваемых вами с помощью карты. К примеру, ваши ежемесячные расходы, которые можно осуществлять с помощью карт, составляют 50 тысяч рублей. Можно оплачивать их с помощью кредитки, а свои деньги размещать на накопительном счете или срочном вкладе, открытом на срок льготного периода. Сейчас простой накопительный счет в той же Альфе приносит 8% годовых, а по их кредитной карте льготный период составляет 100 дней.
Таким образом, за три месяца вы потратите 150 тысяч рублей, воспользовавшись кредиткой. Эти же деньги сразу после получения зарплаты каждый месяц будут отправляться на накопительный счет. Первые 50 тысяч проведут на нем 3 месяца, вторые два, и последние один. Сумма процентов за 90 дней составит 2000 рублей. Более того, Альфа банк дает возможность снимать с кредитной карты 50 тысяч наличными каждый месяц без комиссии. Эти деньги также можно направлять на вклад. Проводя такую операцию, за три месяца мы заработаем еще 2000 рублей. В конце льготного периода деньги переводятся внутри банка на кредитную карту, задолженность погашается, и через несколько дней можно заново начинать пользоваться кредитом. Конкретно в случае Альфа банка нужно учитывать ежегодную стоимость обслуживания карты (500 — 1 000 рублей) и то, что кэшбэк начисляется только при покупках у партнеров.
Поэтому можно выбрать банк, где условия могут быть хуже, зато по покупкам с кредиток начисляется полноценный кэшбэк 1,5-2,5%.
Смотреть нужно на совокупность факторов: стоимость обслуживания, срок и особенности исчисления льготного периода, возможность снятия наличных и совершения переводов. Кроме того, учитывается общий размер ваших расходов по картам и периодичность поступления ваших доходов. При этом вклад можно открыть в другом банке, где более высокая процентная ставка. Главное – иметь возможность без комиссий переводить деньги между своими счетами.
Все платежи, по которым обычно не начисляется кэшбэк, лучше всего конечно осуществлять с кредитки: налоги, штрафы, расходы на операторов связи, услуги ЖКХ.
В это время ваши собственные деньги продолжают приносить доход.
Также бывают ситуации, когда в определенный момент есть возможность купить нужный нам товар с хорошей скидкой или вложить сейчас деньги в то, что будет приносить доход. Когда не хватает собственных средств, можно использовать кредитную карту.
Очень важным психологическим фактором, на который прежде всего рассчитывают банки, эмитируя кредитки, является легкая доступность денег. Необходимо четко понимать, из каких источников будет погашаться долг: при получении зарплаты сразу переводить необходимую сумму на накопительный счет или вклад. Если избежать соблазнов сразу потратить весь кредитный лимит на какие-то спонтанные покупки сложно, то кредитными картами лучше вообще не пользоваться.
Кредитные карты наряду с накопительными счетами и кэшбэком могут являться дополнительными источниками пассивного дохода.
Важно, что в данном случае не нужно тратить много времени или совершать какие-либо специальные действия. Все, что необходимо, это открыть счета в нужных банках и получить банковские карты. Тем более, сейчас банковские курьеры сами приезжают и доставляют карты по любому адресу в больших городах. Не прилагая особых усилий, правильно выстроив свою финансовую систему, совершенно спокойно при помощи данных инструментов в зависимости от ваших расходов можно дополнительно зарабатывать несколько десятков тысяч рублей в год, которые явно не будут лишними.
Тем, кто интересуется вопросами улучшения своего финансового состояния, могу предложить следующие услуги:
- Индивидуальная финансовая консультация
- Анализ финансовой ситуации и составление личного финансового плана
- Индивидуальное сопровождение инвестиционного портфеля и поддержка
- Консультации по налогам и отчетности
- Альтернативный взгляд (вторая точка зрения) на инвестиционный портфель
- Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Смарт-лаб — Блог / Facebook / Вконтакте / Яндекс.Дзен / Telegram-канал
- Об авторе — читайте ТУТ
- Есть вопросы? Задайте их в комментариях!
(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
