Оптимальный размер денежного фонда — подушки безопасности составляет 3-6 месячных расходов. На его величину прежде всего влияет размер и стабильность выплаты ежемесячного дохода, а также наличие инвестиционного портфеля. К примеру, если размер зарплаты достаточно высок и выплачивается стабильно 2 раза в месяц (как положено по российскому закону), то будет достаточно держать подушку в размере 3-х месячных расходов. В том случае, когда дополнительно имеется портфель активов, в состав которого входят облигации, банковские депозиты или другие краткосрочные инструменты, то вполне можно обойтись фондом в размере 1-2 месячных бюджетов. Если же доход низкий или нестабилен, а портфеля пока еще нет, то лучше всего иметь запас в 5-6 месячных расходов.
Деньги из такого фонда желательно расходовать только в случае непредвиденных расходов или возникновения форс-мажоров. В том случае, когда доходы нерегулярны и нестабильны, допускается расходование подушки на обычные статьи ежемесячного бюджета. В такой ситуации при первой же возможности размер фонда должен быть восстановлен до первоначальных значений.
Держать средства подушки безопасности необходимо держать исключительно в той валюте, в которой осуществляются расходы.
Наиболее подходящим инструментом для размещения средств фонда являются короткие банковские депозиты, а именно накопительные счета. Подобные счета обычно открываются несколькими кликами в мобильном приложении банка, где у вас уже открыт какой-либо счет или банковская карта. По сути, это аналог текущего счета до востребования, только с начислением процентов. Переводы между накопительным счетом и карточным происходят мгновенно в любое время суток, что как раз и прекрасно выполняет функцию финансовой страховки в любых ситуациях.
Другой вариант – открытие срочного вклада с возможностью дополнительного пополнения и частичного снятия денег. Но в таком случае обычно необходимо разместить на таком вкладе на определенный срок некоторую сумму денег, а процент может быть заметно ниже по сравнению с обычными вкладами. Здесь необходимо изучать условия по вкладам конкретных банков.
Основные плюсы накопительного счета – то, что ваши деньги обособлены от основного счета и на них начисляются проценты. По состоянию на сентябрь 2021г. в крупных российских банках (топ-10) средняя ставка по таким счетам составляет 4-5% годовых в российских рублях. Исключение Сбербанк, где ставка равна 3%. Вообще, основным достоинством Сбера на текущий момент является самая широкая сеть банкоматов, хотя в большом городе уже давно можно прекрасно обходиться без наличных. В остальном он уже давно уступает другим банкам: минимальные ставки по депозитам, кэшбэку по картам и невыгодные условия по банковским переводам. Среди наилучших вариантов можно выделить Альфа банк, где первые два месяца ставка по накопительному счету равна 7% годовых, а затем 6% при условии ежемесячных покупок по карте свыше 10 тысяч рублей.
Таким образом, мы получаем доходность на уровне высоконадежных биржевых долговых инструментов, при этом можем использовать деньги с накопительного счета в любой момент, когда возникает необходимость. Держать деньги подушки в биржевых инструментах нежелательно как раз в силу того, что нам понадобится какое-то время, чтобы вывести деньги, плюс возможно удержание налогов. Открывать накопительный счет конечно лучше всего в том банке, чей картой мы активно пользуемся или куда приходит зарплата. В идеальном варианте нужно выбирать банк, где самое оптимальное для нас соотношение по условиям банковского и брокерского обслуживания.
—
Тем, кто интересуется вопросами улучшения своего финансового состояния, могу предложить следующие услуги:
- Индивидуальная финансовая консультация
- Анализ финансовой ситуации и составление личного финансового плана
- Индивидуальное сопровождение инвестиционного портфеля и поддержка
- Консультации по налогам и отчетности
- Альтернативный взгляд (вторая точка зрения) на инвестиционный портфель
- Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Смарт-лаб — Блог / Facebook / Вконтакте / Яндекс.Дзен / Telegram-канал
- Об авторе — читайте ТУТ
- Есть вопросы? Задайте их в комментариях!
(3 оценок, среднее: 4,33 из 5)
Загрузка...
Любые игры с валютными курсами опасны и недопустимы! Эх…