Сейчас, когда процентные ставки высокие, особенно актуальным и выгодным становится использование кредитных карт. Более подробно на эту тему было здесь.
Рассмотрим, какие сейчас существуют варианты на российском рынке кредитных карт.
Основные параметры, на которые смотрим:
- Главный критерий – длинный срок льготного периода (когда не начисляются проценты на сумму долга по карте). Он должен составлять не менее трех месяцев, а в идеале доходить до полугода. Также лучше, чтобы отсчет льготного периода начинался не с первого числа месяца, а с момента совершения покупки.
- Стоимость обслуживания карты: желательно её полное отсутствие.
- Начисление кэшбэка на покупки и возможность снять наличные без комиссии: сейчас это встречается редко, но будет дополнительным бонусом.
Из кредитных карт российских банков можно выделить:
🔹 «Карта возможностей» от ВТБ. До 110 дней льготного периода (начинается с 1-го числа месяца совершения первой покупки). Бесплатное обслуживание, за 590 руб. в год можно подключить опцию начисления кэшбэка 1,5% за покупки . Возможность снять наличные без комиссии 50 тысяч рублей в месяц.
🔹 Райффайзен банк: «110 дней» без процентов. Бесплатное обслуживание, 110 дней льготного периода с момента первой покупки.
🔹 Кредитная Карта Альфа банка: 100 дней — беспроцентный период с первой покупки, обслуживание 990 руб. в год (первый год бесплатно). На покупки в первые 30 дней льготный период 1 год.
🔹 Кредитная карта «Разумная» от банка Ренессанс кредит. Бесплатное обслуживание, 145 дней льготного периода с момента первой покупки.
🔹 Банк Открытие: Карта 120 дней . Льготный период до 120 дней, бесплатное обслуживание.
Поскольку кредитная карта – это все таки кредит, важное значение имеет ваша кредитная история. В настоящее время банки достаточно придирчиво смотрят на заемщика. Подавая заявку, можно изначально указать небольшой лимит запрашиваемого кредита. В дальнейшем, при своевременном и четком обслуживании задолженности, банки часто сами предлагает увеличить сумму.
После оформления кредитки открывается накопительный счет или вклад с возможностью пополнения и снятия. Необязательно он должен быть в том же банке, который выпустил кредитную карту.
Можно открыть его в другом банке, важное значение имеют 2 критерия:
- Процентная ставка и схема начисления процентов: на среднемесячный или минимальный остаток. Желательно выбрать первый вариант, тогда не возникнет необходимости держать деньги на счете непрерывно целый месяц.
- Возможность осуществлять межбанковские переводы без комиссии или с минимальной платой. Это нужно для быстрого перевода денег на счет кредитной карты для закрытия долга или же на накопительный счет в другой банк при появлении лучших предложений.
Из текущих вариантов наиболее выгодным является счет «Копилка» банка Открытие. Процентная ставка в апреле составляет 19%, начисление процентов на среднемесячный остаток. В мае ставка снизится вслед за ключевой ставкой Банка России, но все равно скорее всего останется одним из лучших предложений на рынке. Также преимуществом Открытия является перевод денег по реквизитам в другой банк без комиссий.
Для сравнения: накопительный счет «Сейф» от ВТБ и «РенКопилка» от Ренессанс кредит. Ставка 18% первые три месяца, потом 15%. Начисление процентов на минимальный остаток у ВТБ и ежедневный (что гораздо выгоднее) у Ренессанса. Межбанковские переводы с комиссией в обоих банках.
Сумма в размере ежемесячных трат сразу переводится на накопительный счет после получения дохода (зарплаты) и не трогается. Все обычные покупки теперь осуществляются с кредитной карты. Также с кредитки можно и нужно оплачивать услуги ЖКХ, интернет, мобильную связь, налоги, штрафы и прочее. Таким образом мы получим дополнительный доход от размещения денег, которые уже потратили. Чем раньше совершена покупка в льготном периоде, тем выше будет доходность. При размещении денег по ставке 15% годовых доход за 90 дней составит 3,75% от суммы. Если к этому прибавить кэшбэк 1,5 % (например, по кредитке ВТБ), то можно заработать уже до 5,25% с покупок.
В течение льготного периода мы продолжаем покупать с кредитки, а свои деньги перечислять на накопительный счет. Абсолютная доходность уже будет меньше, поскольку срок нахождения денег уменьшится. При 15% годовых за 60 дней доход равен 2,5%, а за 30 дней 1,25%.
Оптимальным решением будет иметь несколько подобных кредитных карт. Ближе к завершению беспроцентного периода по одной можно начинать пользоваться другой кредиткой, чтобы по максиму использовать предоставляемый льготный срок. За несколько дней до его окончания необходимо осуществить перевод с накопительного счета на счет карты, чтобы полностью погасить кредит. Кроме того, каждый месяц необходимо осуществлять ежемесячный кредитный платеж по карте – обычно это 2-3 тысячи рублей. За сроками платежей и датой окончания льготного периода нужно периодически следить в мобильном приложении банка.
!!! При пропуске данных сроков всё вышеизложенное потеряет смысл, поскольку банк начислит проценты по очень высокой ставке (25-50% годовых) за весь срок использования кредита.
Таким образом, при грамотном использовании кредитных карт можно дополнительно зарабатывать не только с покупок по карте, но и с платежей, по которым банки обычно не начисляют кэшбэк: налоги, коммунальные услуги.
—
Тем, кто интересуется вопросами улучшения своего финансового состояния, могу предложить следующие услуги:
- Индивидуальная финансовая консультация
- Анализ финансовой ситуации и составление личного финансового плана
- Индивидуальное сопровождение инвестиционного портфеля и поддержка
- Консультации по налогам и отчетности
- Альтернативный взгляд (вторая точка зрения) на инвестиционный портфель
- Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Смарт-лаб — Блог / Facebook / Вконтакте / Яндекс.Дзен / Telegram-канал
- Об авторе — читайте ТУТ
- Есть вопросы? Задайте их в комментариях!
(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
