Рассмотрим математику потребительских кредитов на конкретном примере. Есть клиент Петр, у которого стоит цель – купить автомобиль (для себя, не для бизнеса).
Стоимость машины на вторичном рынке около 300 тысяч рублей. Имеются накопления 100 тысяч, и каждый месяц Петр может откладывать по 10 тысяч рублей.
Петр оформляет потребительский кредит на 200 тысяч рублей на 2 года под ставку 18,8% годовых. Дополнительно банк требует оформить страховку, которая единовременно стоит 23 тысячи. Страховка стоимостью около 11% от суммы кредита это конечно очень дорого, но такие условия у крупнейшего банка России.
В итоге получается долг по кредиту 223 тысячи, на руки получено 200 тысяч. Петр становится счастливым обладателем автомобиля. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составит 11 219 рублей.
В общей сложности за 2 года расходы на обслуживание кредита составят 69 тысяч:
— потраченные 23 тысячи на страховку;
— общая сумма процентов по кредиту 46 тысяч;
Эффективная процентная ставка кредита без страховки составила бы около 20% годовых, но с таким большим разовым платежом она равна 35%.
В каждом году Петр по кредиту заплатит по 134,6 тысячи рублей:
— в первый год 33,5 тысячи процентов и 101,1 тысяча основного долга
— во второй год 12,7 тысяч процентов и 121,9 тысячи основного долга
На втором году возникает ситуация, характерная для аннуитетных кредитов: основная часть процентов по кредиту уже оплачена, подавляющую часть платежа составляет погашение основного долга. Собственно, из-за этого так высока эффективная процентная ставка. В самом начале мы бесплатно возвращаем банку 11% от суммы кредита, взятого почти под 20%, а в первый год гасим 2/3 всех процентных платежей, хотя все эти деньги могли бы работать на нас.
Поэтому досрочное погашение кредита на втором году жизни не будет иметь большой экономической выгоды. Лучше эти деньги сберегать и направлять на инвестиции.
Учитывая, что откладывать Петр может 120 тысяч в год, дополнительные 14,6 тысяч на обслуживание кредита он должен изъять из своего текущего бюджета, плюс дополнительно заложить расходы на обслуживание автомобиля. Кроме того, у Петра не сформирована подушка безопасности. Все свои доходы он вынужден направлять на свои личные расходы и кредит. В случае наступления каких-либо непредсказуемых событий (например, потери работы) финансовая ситуация Петра может сильно ухудшиться.
Какие могут быть альтернативы?
Если не брать кредит, а продолжать откладывать, то через полтора года (через 19 месяцев) у Петра была бы необходимая сумма в 300 тысяч рублей:
-190 тысяч, отложенных за 19 месяцев (по 10 в месяц)
-100 тысяч изначальных накоплений + 13 тысяч процентов за 1,5 года (вложения в консервативные облигации).
Более того, у него в распоряжении каждый месяц будут свободные 10 тысяч рублей, которые не пойдут на оплату кредита, а могут быть использованы в иных целях.
Здесь мы не учитываем инфляцию, которая конечно должна быть заложена в расчет. В данном кейсе автомобиль является не активом, а пассивом, который будет требовать затрат на его содержание и терять в цене каждый год. Ситуация 2021 года, когда автомобили на вторичном рынке подорожали по сравнению с 2020 годом, является исключением, и не должна вводить в заблуждение.
В итоге возникает выбор: купить автомобиль сейчас, но при этом придется сократить свой ежемесячный бюджет на 2 года и принять риск ухудшения финансовой ситуации. Взамен получить комфорт от владения автомобилем.
Другой вариант – подождать полтора года, купить автомобиль за свои деньги, при этом продолжать сберегать и иметь необходимости.
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
