Об индивидуальной инфляции и стоимости денег
Очень часто в обычной жизни, совершая определенные действия с активами или деньгами, мы совершенно не задумываемся о том, что время стремительно уменьшает покупательную способность денег. Например, если держать наличные «под подушкой», сбережения просто будут обесцениваться вместе с инфляцией. Не стоит забывать, что у каждого инфляция своя. То, что рассчитывает государственный Росстат, больше всего похоже на среднюю температуру по больнице. Они постарались взять потребительскую корзину среднестатистического домохозяйства, хотя присутствие тех или иных позиций всегда остается субъективным. Например, сигареты и водку потребляет далеко не каждый человек, телевизоры тоже в наше время есть не у всех.
Характерная особенность России – высокая доля расходов на ЖКХ, еду, одежду, обувь. В среднем процентная доля этих статей превышает 50% от расходов, что совсем несвойственно, например, для развитых стран. Среднестатистический размер зарплаты в России в конце 2021г. составляет около 54 тысяч рублей в месяц. Он считается как среднее значение между самой высокой и самой низкой зарплатой, поэтому не особо репрезентативен. Гораздо показательнее медианная зарплата, показывающая, что 50% работающих зарабатывают выше этого значения, а 50% ниже. За 2020 год по данным того же Росстата она составила 32 тысячи рублей. Эта цифра является более объективным значением среднего заработка по всем регионам страны.
Семьи (или домохозяйства), имеющие доход выше или значительно выше этого уровня, имеют совершенно другую структуру своих расходов, нежели рассчитывает Росстат. Процентная доля продуктов питания, одежды, коммунальных услуг стремительно уменьшается с ростом дохода. Это вполне логично: потребление человека имеет свой предел. Невозможно надеть на себя одновременно пять костюмов, спать сразу в четырех кроватях или начать потреблять еды в три раза больше, чем раньше. Растут расходы на развлечения, отдых, растет уровень жизни (покупаются более дорогие и качественные товары и услуги).
Возвращаясь к инфляции, мы видим, насколько за последние полтора года выросли цены на практически весь спектр товаров: стройматериалы, электроника, автомобили, бытовая техника. Средний рост цен по этим позициям составил от 30 до 50% по сравнению с допандемийным уровнем начала 2020 года. Поэтому официальная цифра годовой инфляции около 8% мало укладывается в реальную инфляцию тех семей, кто зарабатывает выше минимального уровня жизни (хочется надеяться, что таких большинство). Более того, инфляция ускорилась по всему миру. Так, в США официальный уровень инфляции по последним данным достиг 6,8%, чего в Америке не было уже 40 лет, с 80-х годов ХХ-го века. На высокую инфляцию накладывается околонулевой уровень процентных ставок центробанков ведущих стран, что выливается в невысокую доходность надежных долговых инструментов.
В связи с этим сохранение реальной стоимости капитала сейчас актуально, как никогда. Держать деньги в наличных или низкорисковых малодоходных активах (такие, как короткие банковские депозиты или облигации) с одной стороны, надежно, а с другой, их покупательную способность стремительно сжирает инфляция. Поэтому нужно находить баланс между текущими расходами и долгосрочными инвестициями, принимать на себя взвешенный риск и стараться добиваться того, чтобы ваши активы приносили доход.
О грамотном управлении личными финансами
Экономика домохозяйства похожа на экономику предприятия. Разные только цели: у организации – это получении прибыли, у домохозяйства спокойствие и комфорт членов семьи. Принципы учета финансов идентичны: есть активы и пассивы. Пассивы – это не только долги, также они включают в себя собственный капитал — источник формирования активов. Собственно активы и деньги необходимо рассматривать именно как актив, потенциально приносящий доход.
Простой пример: кто-то продает квартиру в Москве за 10 миллионов рублей. При этом текущая рыночная стоимость данной недвижимости около 9 миллионов. Если рынок недвижимости стагнирует и квартира имеет мало преимуществ, такие объявления могут висеть месяцами. Владелец рассчитывает на то, что когда-нибудь квартира кому-то понравится, и за неё выложат желаемую сумму. Однако, продав квартиру сейчас за 9 миллионов и разместив эти деньги на депозит под 10% на год, он получил бы 9,9 миллиона рублей (без учета возможных налогов). И как альтернатива, можно год пытаться продать квартиру за желаемые 10 миллионов. Но покупатель может так и не появиться, в итоге денег продавец не получит, а рыночная стоимость квартиры возможно, останется прежней.
Другой похожий и распространенный вариант: досталась квартира в наследство. Можно продать её сейчас и заплатить со всей полученной суммы налог 13%. Но часто квартира сдается, пока не пройдет три года, чтобы не платить налог. Доходность аренды не превышает 5% годовых, такие квартиры обычно расположены в старых домах и нуждаются в ремонте. Продать сейчас и вложить вырученные деньги гораздо выгоднее, чем сидеть несколько лет в активе, приносящем минимальный доход и требующим внимания. Конечно, можно попытаться угадать момент, когда цены на недвижимость выросли на 30%, как в 2020 году. Но бывают и обратные движения цен (например, в 2008 г.).
Такие же аналогии можно провести при продаже автомобиля, какой-то техники, да и просто ненужных вещей. Важно помнить о том, что активы должны приносить доход, когда это возможно.
В отличие от бизнеса, в личных финансах прибыль не всегда является главной задачей. Покупая квартиру или автомобиль для своей семьи, на первом месте всегда стоит удобство и комфорт, а не экономическая выгода. Рост стоимости квартир в долгосрочном периоде обычно проигрывает даже официальной инфляции. Автомобиль теряет в цене каждый год и требует постоянных расходов на топливо и обслуживание. Снимать жилье или покупать, иметь машину или нет, — дискуссионные вопросы, на которые у каждого будет своё мнение.
Тем не менее, во множестве ситуаций можно финансово выигрывать, не прилагая особых усилий и не тратя много времени. Пользоваться программами лояльности в магазинах, размещать свободные деньги на накопительных счетах, не держать все сбережения в наличных, правильно применять кредитные карты, получать кэшбэк при покупках — список можно продолжить.
Деньги и активы должны работать и приносить доход. Исключаем квартиру, машину и то, что используется и необходимо нам. У каждого найдется много активов, которые особо не нужны, не имеют какой-либо ценности для вас и не приносят дохода. Это могут быть разные объекты недвижимости, непонятные финансовые вложения, какие-то вещи в шкафах и на даче. Более того, что-то может требовать постоянных расходов на содержание. Все это можно продать (или просто избавиться), а вырученные деньги использовать более эффективно.
Не стоит забывать о финансовых постулатах:
— не тратить больше, чем зарабатываешь,
— не брать кредитов на потребление с высокими процентными ставками,
— помнить о том, что один рубль или доллар сегодня всегда дороже, чем один рубль или доллар через год, а тем более через три или пять лет. Так, при среднегодовой инфляции 10% через 10 лет 1 000 нынешних рублей будет эквивалентна 2 600 будущих, то есть обесценится более чем в два с половиной раза.
—
Тем, кто интересуется вопросами улучшения своего финансового состояния, могу предложить следующие услуги:
- Индивидуальная финансовая консультация
- Анализ финансовой ситуации и составление личного финансового плана
- Индивидуальное сопровождение инвестиционного портфеля и поддержка
- Консультации по налогам и отчетности
- Альтернативный взгляд (вторая точка зрения) на инвестиционный портфель
- Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Смарт-лаб — Блог / Facebook / Вконтакте / Яндекс.Дзен / Telegram-канал
- Об авторе — читайте ТУТ
- Есть вопросы? Задайте их в комментариях!
(2 оценок, среднее: 4,50 из 5)
Загрузка...
